Compare moi mon assurance de prêt

L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt) garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail ou, selon les contrats, de perte d'emploi. Elle est exigée par la quasi-totalité des banques pour accorder un prêt, mais la loi vous laisse libre de choisir votre assureur : vous n'êtes pas obligé de souscrire le contrat groupe proposé par votre banque.

Or ce contrat représente une part importante du coût total de votre crédit - souvent entre 25 et 35% du coût hors capital. Sur un prêt de 200 000€, l'écart entre le contrat de la banque et un contrat individuel adapté à votre profil peut atteindre plusieurs milliers d'euros, parfois jusqu'à 15 000€ sur la durée totale selon votre âge et votre situation. Comparer, c'est garder exactement les mêmes garanties pour un tarif souvent bien inférieur.

Contrat groupe ou délégation d'assurance ?

La banque propose presque toujours son contrat groupe : un tarif mutualisé, calculé sur l'ensemble de ses clients, indépendamment de votre profil réel. La délégation d'assurance consiste à souscrire un contrat individuel auprès d'un autre assureur. Ce contrat est personnalisé selon votre âge, votre état de santé et votre profession : pour un emprunteur jeune et non-fumeur, il est généralement nettement moins cher à garanties équivalentes ou supérieures.

Depuis la loi Lagarde (2010), la banque ne peut pas refuser une délégation dès lors que le contrat externe présente un niveau de garanties équivalent à son contrat groupe. Elle ne peut pas non plus modifier le taux de votre crédit en représailles.

La loi Lemoine : changer quand vous voulez

Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur en 2022), vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. Le nouvel assureur s'occupe des démarches de substitution auprès de la banque à votre place.

La loi Lemoine a aussi supprimé le questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000€ par personne et remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Enfin, le droit à l'oubli est ramené à 5 ans après la fin du protocole pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.

Que regarder dans un devis d'assurance de prêt ?

• Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) : l'indicateur qui permet de comparer le coût réel de deux contrats.
• Le coût total de l'assurance sur la durée du prêt, en euros - c'est le chiffre qui compte vraiment.
• La quotité assurée par tête (souvent 100% sur un emprunteur seul, à répartir entre co-emprunteurs).
• L'équivalence de garanties : décès, PTIA, IPT, IPP, ITT, et la garantie perte d'emploi si vous la souhaitez.
• Le type de cotisation : sur capital initial (constante) ou sur capital restant dû (dégressive).
• Les exclusions et délais de carence, notamment pour les professions ou activités à risque.

Comment fonctionne la quotité ?

La quotité représente la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Sur un prêt à deux, le total des quotités doit être au minimum de 100%. Vous pouvez répartir 50/50, ou assurer davantage l'emprunteur dont les revenus sont les plus élevés (par exemple 70/30, voire 100/100 pour une couverture maximale). Le choix de la quotité influence directement le coût et le niveau de protection : c'est un arbitrage à faire selon votre situation.

Nouvel emprunt ou contrat en cours ?

Si vous montez un nouveau dossier de prêt, comparez l'assurance dès le départ : présenter une délégation au moment de l'offre de prêt vous fait économiser dès la première mensualité. Si vous remboursez déjà un crédit, il n'est jamais trop tard : grâce à la loi Lemoine, vous pouvez substituer votre assurance actuelle à tout moment et récupérer l'économie sur les années restantes.

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Comparemoi est inscrit à l'ORIAS sous le numéro 25005690. Nous interrogeons en direct nos partenaires courtiers et assureurs spécialisés en assurance de prêt, sans biais commercial. Vous comparez en quelques minutes des contrats à garanties équivalentes à celui de votre banque, et vous changez sans changer d'établissement prêteur. Vos données sont chiffrées RGPD et jamais revendues à des tiers marketing.